Berufsunfähigkeitsversicherung per anonymer Risikovoranfrage
- Berufsunfähig durch Krankheit oder Unfall – Wer zahlt?
- Wie sichere ich meine Arbeitskraft richtig ab und finde den passenden Anbieter?
- Warum sollten anonymisierte Risikovoranfragen vor Vertragsabschluss immer durchgeführt werden?
- Helge Kühl
Das Wichtigste in Kürze
- Sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie krankheits- oder unfallbedingt dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können.
- Staatliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
- Eine BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente – individuell an Ihren Bedarf angepasst.
- Früher Abschluss empfehlenswert: Gute Gesundheitswerte sichern niedrige Beiträge und umfassenden Schutz.
- Achtung Datensammler : Nicht ohne anonyme Risikovoranfrage !
- Nutzen Sie unser Lotsenwissen
Inhalt
Wieso wir?
- Transparent und objektiv: Wir vergleichen für Sie eine Vielzahl von BU-Tarifen – ohne Bindung an einzelne Versicherer.
- Normbasiert: Wir arbeiten stets nach der DIN-Norm 77230 "Basis Finanzanalyse für Privathaushalte". Dadurch müssen Sie sich nicht nur auf unserer Wort verlassen, sondern erhalten eine objektive und transparente richtige Beratung.
- Spezialisiert auf Unternehmer: Wir kennen die besonderen Anforderungen von Selbstständigen und beraten zielgerichtet und praxisnah.
- Individuelle Analyse: Ihre berufliche Situation, Einkommensstruktur und Absicherungsziele stehen im Mittelpunkt – kein Schema F.
- Beratung auf Augenhöhe: Persönlich, verständlich und transparent – bundesweit per Telefon oder Videoberatung.
- Langjährige Erfahrung: Über 30 Jahre Kompetenz als Versicherungsmakler. Wir wissen, worauf es bei Ihnen ankommt.
Versicherungsgrundlagen: Was Sie wissen müssen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Ihr Einkommen, wenn Sie krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Sie gehört zu den existenziellen Versicherungen und sollte frühzeitig und mit Sorgfalt abgeschlossen werden.
Versicherungszweck: Einkommensabsicherung bei Verlust der beruflichen Leistungsfähigkeit.
Versicherungsleistung: Monatliche Rente in individuell festgelegter Höhe – Auszahlung erfolgt, sobald der Versicherer die Berufsunfähigkeit anerkennt.
Vertragsgestaltung: Tarif, Höhe der Rente, Versicherungsdauer müssen an Ihre persönlichen und finanziellen Rahmenbedingungen angepasst werden.
Gesundheitsprüfung: Die Annahme und der Beitrag hängen maßgeblich vom aktuellen Gesundheitszustand und früheren Erkrankungen ab. Deshalb ist es oft hilfreich, eine BU in jungen Jahren abzuschließen. Falschangaben bei der Antragsstellung gefährden den Versicherungsschutz, weshalb Sie vorab immer Ihre Krankenakte anfordern sollten.
Was passiert ohne BU?
Angestellte: Im Krankheitsfall besteht zunächst Anspruch auf Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (max. 6 Wochen). Danach zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld, jedoch nur rund 70 % des Bruttoeinkommens und maximal 78 Wochen je Erkrankung. Eine langfristige Berufsunfähigkeit ist damit nicht abgedeckt.
Selbstständige: Hier entfällt die Lohnfortzahlung vollständig. Ohne private Vorsorge sind Verdienstausfälle direkt existenzbedrohend.
Anonyme Risikovoranfrage:
In jedem Fall empfiehlt sich vor dem offiziellen Antrag eine anonyme Risikovoranfrage. Damit prüft der Versicherer im Vorfeld, wie Ihre Gesundheitsangaben bei der Antragsstellung bewerten werden – ohne, dass dabei negative Eintragungen in interne Datenbanken entstehen. So lässt sich vorab und ohne Risiken klären, welche Gesellschaft zu welchen Konditionen bereit ist, Sie zu versichern.
Wir unterstützen Sie dabei, die passenden Bedingungen zu definieren, die anonyme Risikovoranfrage professionell durchzuführen und eine langfristig tragfähige BU-Lösung umzusetzen.
Einordnung nach der DIN 77230
Die DIN-Norm 77230 („Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte“) legt fest, welche Absicherungen in welcher Reihenfolge als existenziell notwendig gelten.
Dabei gilt: Nach Krankenversicherung und Privathaftpflichtversicherung hat die Absicherung der Arbeitskraft oberste Priorität.
Ohne ein gesichertes Einkommen können im Ernstfall weder die laufenden Kosten gedeckt noch Beiträge für andere Versicherungen bezahlt werden. Im schlimmsten Fall führt der Verlust der Arbeitskraft ohne passenden Versicherungsschutz dazu, dass selbst grundlegende Verpflichtungen wie Miete, Kredite oder die eigene Altersvorsorge nicht mehr bedient werden können.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht dabei meist nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Die Lücke zwischen tatsächlichem Bedarf und gesetzlicher Leistung ist erheblich – daher stuft die DIN 77230 eine private Berufsunfähigkeitsversicherung als unverzichtbar ein.
Eine saubere Einordnung nach dieser Norm stellt sicher, dass zuerst existenzbedrohende Risiken abgesichert werden, bevor zusätzliche Policen abgeschlossen werden.
Wir unterstützen Sie dabei, Ihre Situation nach DIN 77230 zu analysieren und die Prioritäten korrekt zu setzen – damit Ihre Absicherung tragfähig ist, auch im schlimmsten Fall.
Wichtige Leistungen
vs.
Unverzichtbare Leistungen
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Prognosezeitraum maximal 6 Monate
- Weltweiter Versicherungsschutz und Leistungsanspruch
- Rückwirkende Leistung bei späterer Meldung
- Beitragsfreiheit im Leistungsfall
- Prüfung zuletzt ausgeübter Beruf
- Zumutbare ärztliche Anweisung
- Leistung bei Inneren Unruhen
- Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Beitragsdynamik
Nice to have
- Garantierte Leistungsdynamik
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Dienstunfähigkeitsklausel (für Beamte)
- Verlängerungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung
vs.
Unwichtige Leistungen
- Altersbedingter Kräfteverfall
- Verzicht auf konkrete Verweisung
- Staffelregelung des BU-Grades
- Lebenslange BU-Rente
- Gesetzliche EU = BU
Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung legen wir größten Wert auf Qualität. Wir orientieren uns dabei an den Mindestkriterien des Arbeitskreis Beratungsprozesse sowie an den Empfehlungen von Finanztest. Bereits bei der Auswahl der Versicherer für eine anonyme Risikovoranfrage stellen wir sicher, dass diese Anforderungen vollständig erfüllt werden.
Kostenbeispiele
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von vielen Faktoren ab: Eintrittsalter, Beruf, Gesundheitszustand, gewünschte Rentenhöhe und Vertragslaufzeit. Die folgenden Beispiele dienen daher ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und ersetzen keine individuelle Berechnung.
Für eine belastbare Kalkulation prüfen wir Ihre persönlichen Eckdaten und erstellen ein passgenaues Angebot – selbstverständlich unter Berücksichtigung einer anonymen Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern.
Studierend
Betriebswirtschaftslehre-
Alter: 22
-
1.500€ mtl. BU-Rente
-
Bis zum 67 Lebensjahr
Angestellt
Mediziner-
Alter: 22
-
2.000€ mtl. BU-Rente
-
Bis zum 67 Lebensjahr
Verbeamtet
Lehrer-
Alter: 22
-
1.500€ mtl. BU-Rente
-
Bis zum 67 Lebensjahr
- Stand:
Wie geht man nun vor?
Eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung erfordert eine saubere Vorbereitung und individuelle Abstimmung. So gehen Sie am besten vor:
Beratungstermin oder Angebotsanforderung:
Vereinbaren Sie einen persönlichen Beratungstermin oder füllen Sie unsere Angebotsanforderung aus. So erhalten wir die wichtigsten Eckdaten für eine erste Einschätzung.Krankenakte anfordern:
Fordern Sie parallel Ihre Krankenakte bei Ihrem Hausarzt und Ihrer Krankenkasse an. Gesetzlich Krankenversicherte können zusätzlich Ihre kassenärztliche Vereinigung – je Bundesland – anfordern Eine vollständige Übersicht aller Behandlungen ist für eine realistische und korrekte Risikoprüfung unerlässlich.Anonyme Risikovoranfragen:
Auf Basis Ihrer Angaben und der Krankenakte stellen wir anonyme Risikovoranfragen bei ausgewählten Versicherern. So prüfen wir, welche Gesellschaft Ihnen zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz bietet – ohne negative Einträge in Hinweisdateien zu riskieren.Persönliches Angebot:
Nach Auswertung der Rückmeldungen erhalten Sie ein individuelles, auf Ihre Situation abgestimmtes Angebot. Dieses besprechen wir gemeinsam und passen es bei Bedarf an.