Unfallversicherung
Die private Unfallversicherung leistet bei dauerhaften körperlichen Beeinträchtigungen infolge eines Unfalls. Sie ist besonders relevant für Kinder, Berufstätige mit erhöhtem Unfallrisiko (z. B. Berufskraftfahrer) sowie für Personen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. In solchen Fällen dient sie als zumindest partielle Absicherung gegen existenzielle Einkommensverluste.
- Helge Kühl
Das Wichtigste in Kürze
- Einmalzahlung bei dauerhafter körperlicher Beeinträchtigung (Invalidität)
- Definition Unfall: "PAUKE"
- PAUKE steht für Plötzlich, Außen, Unfreiwillig, Körper, Ereignis
- Invaliditätsleistung als Hauptbaustein
- Leistung erfolgt gemäß Gliedertaxe und Invaliditätsgrad
- Progression sinnvoll, aber nicht zu hoch wählen
Inhalt
Wieso wir?
- Transparent und objektiv: Wir vergleichen für Sie eine Vielzahl von Tarifen – ohne Bindung an einzelne Versicherer.
- Normbasiert: Wir arbeiten stets nach der DIN-Norm 77230 "Basis Finanzanalyse für Privathaushalte". Dadurch müssen Sie sich nicht nur auf unserer Wort verlassen, sondern erhalten eine objektive und transparente richtige Beratung.
- Spezialisiert auf Unternehmer: Wir kennen die besonderen Anforderungen von Selbstständigen und beraten zielgerichtet und praxisnah.
- Individuelle Analyse: Ihre berufliche Situation, Einkommensstruktur und Absicherungsziele stehen im Mittelpunkt – kein Schema F.
- Beratung auf Augenhöhe: Persönlich, verständlich und transparent – bundesweit per Telefon oder Videoberatung.
- Langjährige Erfahrung: Über 30 Jahre Kompetenz als Versicherungsmakler. Wir wissen, worauf es bei Ihnen ankommt.
Versicherungsgrundlagen Hausratversicherung
Ein Unfall im Sinne der privaten Unfallversicherung liegt vor, wenn ein plötzliches, von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Auch bestimmte Eigenbewegungen (z. B. Muskelriss bei Anstrengung) können unter diese Definition fallen, sofern sie in den Bedingungen ausdrücklich eingeschlossen sind.
Kernleistung der Unfallversicherung ist die Invaliditätsentschädigung. Diese wird gewährt, wenn eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit eintritt. Grundlage für die Berechnung ist der Invaliditätsgrad, der in der sogenannten Gliedertaxe tabellarisch festgelegt ist.
Beispiele (bei 250.000 € Versicherungssumme):
Verlust eines Armes im Schultergelenk → 70 % → 175.000 €
Verlust eines Auges → 50 % → 125.000 €
Verlust des Gehörs auf einem Ohr → 30 % → 75.000 €
Je nach Vertrag kann die Invaliditätsleistung mit einer Progressionsstaffel (z. B. 225 %, 350 %, 500 %) erhöht werden. Das bedeutet: Ab einem bestimmten Invaliditätsgrad steigt die Auszahlung überproportional. Aufgrund der häufig geringen Invaliditätsgrade in der Praxis (meist < 20 %) ist eine Progression von 225–350 % ausreichend und wirtschaftlich sinnvoll.
Weitere Leistungen (optional)
Je nach Tarif können zusätzlich vereinbart werden:
Krankenhaustagegeld mit/ohne Genesungsgeld
Übergangsleistungen (bei mittelfristigen Beeinträchtigungen)
Todesfallleistung (z. B. 10.000–30.000 € als Vorschuss auf Invaliditätsleistung)
Kosmetische Operationen, Bergungskosten, Reha-Zuschüsse
Unfallrente (kritisch zu bewerten: meist erst ab 50 % Invalidität)
Achtung: Auf teure Verträge mit Beitragsrückgewähr sollte verzichtet werden – diese koppeln unzureichenden Risikoschutz mit schlechten Sparverträgen.
Gesetzliche Unfallversicherung
- Nur für Arbeit/Schule und direkte Wege
- Nur für Arbeitnehmer, Azubis, Schüler etc.
- Pflichtversicherung durch Arbeitgeber
vs.
Private Unfallversicherung
- Weltweit, rund um die Uhr
- Kapitalzahlung bei dauerhafter Invalidität
- Freiwillige Ergänzung – individuell wählbar
Einordnung nach der DIN 77230
Im Rahmen der DIN 77230 „Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte“ wird das Risiko aufgrund unfallbedingter Einbuße als nicht als zwingend erforderlicher Schutz eingestuft. Sie zählt nicht zur Kategorie „Existenzsicherung“, sondern wird als optionaler Ergänzungsbaustein bewertet.
Eine Empfehlung ergibt sich insbesondere dann, wenn:
keine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist (z. B. wegen Vorerkrankungen),
eine Tätigkeit mit erhöhtem Unfallrisiko ausgeübt wird (z. B. handwerkliche Berufe, Landwirtschaft, gewerbliche Selbstständigkeit),
für nicht erwerbstätige Personen (Kinder, Rentner, Hausfrauen/-männer) dennoch ein finanzieller Auffangmechanismus geschaffen werden soll.
Die Unfallversicherung ist laut DIN kein Ersatz für eine existenzsichernde Einkommensabsicherung, sondern eine Ergänzung mit eng definiertem Leistungsfall (Unfall mit bleibendem Schaden).
Kostenbeispiel
Die Prämienhöhe hängt von Alter, Berufsgruppe, Invaliditätssumme und Progression ab.
150.000€
225% Progression-
20.000€ Todesfallsumme
-
Mindestinvalidität: 1 %
-
Mitwirkungsanteil über 50%
150.000€
350% Progression-
20.000€ Todesfallsumme
-
Mindestinvalidität: 1 %
-
Mitwirkungsanteil über 50%
300.000€
225% Progression-
20.000€ Todesfallsumme
-
Mindestinvalidität: 1 %
-
Mitwirkungsanteil über 50%
- Stand:
Wie geht man nun vor?
1. Bedarf realistisch einschätzen:
Ermittlung des Kapitalbedarfs im Invaliditätsfall (Ziel: Existenzsicherung, Absicherung Umbaumaßnahmen).
Sobald alles klar ist, füllen Sie unsere Angebotsanforderung aus.
2. Tarifvergleich durchführen:
Wir vergleichen für Sie Tarife auf Basis unserer Mindeststandards. Nur Policen, die mindestens diese Standards erfüllen oder übertreffen, sind wirklich empfehlenswert.
3. Anbieterwahl:
Bei der Auswahl berücksichtigen wir alle Tarife, empfehlen aber welche mit einer stabiler Prämienentwicklung, guter Schadenregulierung und überdurchschnittlicher Leistungsquote.
4. Vertrag abschließen:
Sobald ein passender Tarif ausgesucht wurde, kann dieser zügig zum nächsten Tag oder zur nächsten Hauptfälligkeit abgeschlossen werden.
Was ist ein Versicherungsmakler und welche Aufgaben übernimmt er?
Ein Versicherungsmakler ist ein Vermittler zwischen Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmern. Er vertritt ausschließlich die Interessen des Kunden und ist verpflichtet, eine objektive und umfassende Beratung sowie eine bedarfsgerechte Auswahl von Versicherungslösungen sicherzustellen.
Wie unterscheidet sich ein Versicherungsmakler von einem Versicherungsvertreter?
Während ein Versicherungsvertreter im Auftrag und Interesse eines oder mehrerer Versicherungsunternehmen handelt, agiert ein Versicherungsmakler ausschließlich im Interesse des Kunden und ist an keine Gesellschaft vertraglich gebunden.
Welche Vorteile bietet die Zusammenarbeit mit einem Versicherungsmakler?
Die Zusammenarbeit mit einem Versicherungsmakler bietet eine umfassende Marktanalyse, individuelle Beratung, kontinuierliche Betreuung während der gesamten Vertragslaufzeit sowie Unterstützung im Schadensfall. Der Makler verfolgt stets das Ziel, die optimalen Versicherungsbedingungen für seine Mandanten zu erzielen.
Wie erfolgt die Auswahl der geeigneten Versicherungsgesellschaften und Tarife?
Die Auswahl erfolgt auf Basis einer fundierten Bedarfsanalyse unter Berücksichtigung individueller Risikoprofile und Präferenzen des Kunden. Anschließend werden geeignete Versicherungsangebote objektiv verglichen, um das bestmögliche Preis-Leistungs-Verhältnis sicherzustellen.
Kann ein bestehender Versicherungsvertrag durch einen Makler betreut werden?
Ja, es können auch bestehende Verträge in die Betreuung übernommen werden. Hierfür ist in der Regel ein sogenanntes Maklermandat erforderlich, welches uns ermöglicht, in allen Angelegenheiten mit dem Versicherungsunternehmen zu korrespondieren.
Was kostet mich der Service?
Wir als Versicherungsmakler arbeiten erfolgsabhängig. Kosten, Gebühren oder gar ein Honorar werden Ihnen daher von uns nicht gesondert in Rechnung gestellt. Als Versicherungsmakler erhalten wir bei Abschluss eines Versicherungsvertrages nach handelsüblichem Gebrauch eine Courtage vom Versicherungsunternehmen. Wichtig: Die Versicherungsbeiträge ändern sich für Sie dadurch nicht, da die Gesellschaften anfallende Abschlusskosten in die Beiträge von vornherein einkalkulieren. Wir verdienen also nur dann, wenn wir wirklich gut sind, heisst: Einen für Sie passenden Versicherungsschutz finden, Sie diesen ebenfalls für geeignet halten und den Vertrag dann über uns abschließen. Wir finden, dass zeigt unsere jahrelange Erfahrung, dass dieses Modell für beide Seiten die fairste Lösung ist. Sie gehen so keinerlei Risiko ein.
Helfen Sie mir auch im Schadenfall?
Ja, natürlich. Gerade im Schadenfall sind wir ihr erster Ansprechpartner. Wir lotsen sie auch hier durch den Dschungel. Unser Service ist orginäre Leistung unseres Teams und für Sie natürlich kostenlos, sofern der Vertrag von uns betreut wird.